Os últimos meses têm sido marcados por uma escalada vertiginosa da Euribor, uma variação que irá penalizar as prestações de crédito habitação de quem utiliza uma taxa variável.
Se este é o seu caso, conheça algumas dicas que deve seguir para antecipar a subida no seu crédito e tentar estancar de alguma forma a subida da prestação.
Dicas para reavaliar o seu crédito habitação com o aumento da Euribor
Numa altura em que se espera um alto aumento das prestações dos créditos à habitação com taxa variável, é importante acompanhar a evolução da Euribor para perceber qual o impacto do seu crescimento nas contas mensais.
Embora a taxa esteja agora em valores bastante superiores ao esperado, ainda não é tarde para tentar controlar a subida desenfreada e conseguir estancar a mensalidade num valor mais confortável para si.
Para avaliar o impacto das subidas e ver que opções tem no seu crédito, deixamos-lhe 5 dicas que deverá seguir para se preparar para os tempos que se avizinham.
Verifique os detalhes do seu crédito habitação atual
Antes de começar a realizar simulações e iniciar negociações com o seu banco, é importante que esteja bem informado acerca das condições que tem atualmente no seu crédito à habitação.
Deverá assim procurar os documentos da sua negociação do crédito, procurar na aplicação de home banking ou pergunte no seu banco quais os detalhes do seu crédito.
- Valor da prestação atual
- Spread negociado
- Taxa de Euribor em vigor no seu crédito (3, 6 ou 12 meses)
- Total de anos contratualizados no crédito
- Meses em falta para o fim do crédito à habitação
- Montante restante em dívida
Simule o valor da prestação para vários valores da Euribor
Depois de obter todos os dados sobre o seu crédito, deverá fazer algumas simulações de como poderá variar a sua prestação com a variação da Euribor.
Teste com os valores atuais da Euribor (consultar aqui) e simule valores superiores e inferiores para perceber como pode variar a sua prestação. Com estes dados pode criar uma tabela em Excel que o irá ajudar a avaliar as vantagens da taxa fixa.
Para fazer isto, existem várias ferramentas que pode utilizar, mas recomendamos as seguintes.
Simulador Euribor a 12 meses
Se a Euribor do seu crédito habitação é de 12 meses, pode realizar rapidamente a simulação do seu crédito no formulário abaixo.
Para isso, basta preencher com os seus dados (Valor total pedido ao banco, Taxa Euribor em vigor no seu crédito e Total de anos contratualizados) e ir variando os valores da Euribor.
Simulador do Doutor Finanças
Outra opção para simular a variação da Euribor é através do simulador disponibilizado pelo Doutor Finanças.
Basta abrir no seu navegador a página deste simulador e preencher com os dados do seu crédito habitação.
Use os simuladores dos bancos para perceber qual o valor de tabela que estão a praticar na taxa fixa
Agora que já conhece as possíveis variações da sua prestação e já tem a tabela com o resultado das variações da Euribor, pode agora comparar com as ofertas de taxa fixa para avaliar se poderá ser vantajoso.
Use o simulador de crédito habitação do seu banco e preencha todos os campos com os dados reais do seu empréstimo. Na altura de escolher o tipo de taxa, escolha a taxa mista – se houver a opção de vários prazos teste com todos – e aponte qual o valor da prestação final.
Com esse dado, consulte a tabela que criou e perceba qual o valor de Euribor que irá corresponder a sua prestação fixa durante o tempo negociado.
Desta forma consegue perceber se a taxa proposta pelo seu banco poderá compensar face à variação que a Euribor esteja a ultrapassar.
Além do seu banco pode também comparar a oferta de outros bancos de forma a perceber se existem propostas vantajosas noutro entidade bancária para onde poderá transferir o crédito.
Fale com o seu banco para perceber se é possível renegociar o Spread
O juro de um crédito habitação é composto por duas parcelas. A Euribor, o valor a que o banco compra o dinheiro e cujo valor varia diariamente, e o Spread, a taxa de juro efetiva do banco.
Enquanto no caso da Euribor o valor não é controlável pelo banco, o spread é um valor da responsabilidade do banco e que pode ser alvo de negociação.
Por isso, visite o seu gestor de conta e questione se existe margem para baixar o valor do spread associado ao seu crédito habitação.
Caso seja possível, a diferença de valor na prestação não será muito significativa, mas irá ajudar a poupar pelo menos alguns euros.
Avalie a possibilidade de transferência do crédito habitação para outro banco
Numa altura em que a Euribor deixou o terreno negativo, existe agora maior abertura dos bancos para negociar as condições dos créditos habitação, seja o Spread, as vendas associadas pelas entidades bancárias ou os custos de transferência.
Faça simulações nos bancos, visite os balcões das entidades que lhe parecem mais vantajosas e tente encontrar uma proposta que melhore as suas condições e prestação.
Como é habitual, é importante relembrar que deve ter em atenção às vendas associadas dos bancos, sendo necessário fazer contas ao custo das manutenções de conta, anuidades de cartões de débito e crédito e outros valores indiretos e escondidos que terá caso subscreva estas obrigações.
Embora não seja possível estimar como irá variar a Euribor nos próximos meses ou anos, é importante perceber como poderá evoluir a sua prestação de forma a avaliar a sua capacidade de pagamento do crédito habitação.
